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Diversifique sus Medios de Pagos.

El sector bancario está sufriendo una reestructuración a nivel global que sigue en proceso. Que la forma de hacer negocio está cambiando, ya no es una novedad, hecho que ha afectado en mayor o menor medida a Bancos y Cajas de Ahorros. El Sistema Financiero español está formado por muy diversas entidades que trabajan bajo diferentes regulaciones, no siendo del todo competencia unas de otras. Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito, Establecimientos Financieros, etc. Y desde 2009, las Entidades de Pago, tras haberse traspuesto la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo sobre servicios de pago en el mercado interior. La Unión Europea está trabajando duro en la unificación de los mercados nacionales, creando el marco regulatorio que vaya dando estabilidad a estos objetivos.

En dicha Directiva se recogen los diferentes medios de pago que podrán ser facilitados por las entidades de pago (EP). Pero ¿de qué sistemas de pago disponemos actualmente que no conlleven el uso de efectivo?

El medio de pago más utilizado sin dudas es la tarjeta, sólo en España circulan 76,35 millones. Existen diferentes tipos de tarjetas, de crédito o de débito, siendo la principal diferencia el sistema de contraprestación. En las tarjetas de débito se van cargando los pagos y retiradas de efectivo de forma instantánea contra la cuenta de ahorro o corriente. Su concesión es inmediata a la apertura de la cuenta en la entidad financiera elegida. Por otro lado, las tarjetas de crédito permiten realizar pagos o disposiciones de efectivo sin tener saldo en la cuenta, para ser titular de una, se hará una medición del riesgo financiero del usuario para autorizar los límites. En la actualidad, las comisiones más habituales en las operaciones con tarjetas, son la comisión por obtención, renovación, extracción de dinero en cajeros externos a la entidad financiera, disposición de efectivo contra el crédito autorizado, etc.

Estas tarjetas están emitidas por bancos, cajas de ahorros o establecimientos de crédito debidamente inscritos en el Banco de España. Es importante destacar que hay que hacer un uso eficiente entre ambos tipos de tarjeta para evitar un sobrecoste vía comisiones o financiación y para tener más controlado el presupuesto económico familiar. Dentro de esta modalidad de tarjeta están las tarjetas de fidelización de algunos comercios (Tarjeta de Compras de El Corte Inglés, Tarjetas Repsol, etc), que ofrecen diversas ventajas al usuario por su utilización.

Otro medio de pago también bastante utilizado son las transferencias bancarias y domiciliaciones. Desde la entrada en vigor del SEPA, las transferencias entre estados miembros tiene carácter nacional. El principal coste de este medio son las comisiones por emisión y cobro de la transferencia. Existen tres posibilidades: OUR, cuando las comisiones las paga el ordenante; BEN, cuando corren a cargo del beneficiario y, por último, SHARE, cuando el gastos y las comisiones derivadas de las transferencias son compartidas por ambos. Con la aprobación de la Directiva 97/5/97 del Parlamento Europeo, las comisiones por transferencias entre países de la Unión Europea no podrán generar gastos superiores a las realizadas dentro del mismo país.

Las domiciliaciones hacen referencia a los cargos que se realizan automáticamente en la cuenta previo acuerdo con la empresa (con la que se ha contratado el servicio) y con el banco para que autorice los desembolsos. Suele utilizarse para pagos periódicos de suministros (luz, gas, agua, teléfono, etc).

El siguiente medio de pago que por cercanía se conoce mejor es el cheque. Es un documento de crédito en el que la persona que está autorizada para operar en una cuenta, extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de la misma. Existen diferentes tipos de cheques en función de cómo se hayan emitido: nominativo cuando consta el nombre de la persona que lo va a cobrar; al portador cuando lo puede cobrar la persona que lo tiene físicamente; cruzado cuando al mismo tiempo es nominativo y sólo se puede ingresar en una cuenta, es decir, no se permite su cobro en efectivo; cheque certificado o conformado cuando está certificada la existencia de fondos para cubrir el importe en él consignado.

El principal coste por utilización de este medio de pago viene por la comisión por ingreso de talones en la cuenta bancaria. Aunque es cierto que se disponen de servicios ofertados de manera global por las entidades bancarias con los cuales no existen estas comisiones al tener contratados otras series de productos.

Por otro lado, las nuevas tecnologías permiten el acceso a sistemas de pago alternativos, como son el pago a través del móvil y el pago por correo electrónico.

El pago a través del móvil consiste en asociar a un teléfono móvil una o varias tarjetas electrónicas emitidas por una entidad financiera. Permite recargar la tarjeta de prepago telefónico del propio móvil, realizar compras por internet, pagar un taxi, hacer donativos, así como consultar los saldos y movimientos de las cuentas. En España opera el sistema Mobipay. Este servicio es compatible con cualquier modelo de móvil, se permite además operar en condiciones de mínima cobertura, no queda rastro en el móvil de la operación realizada.

Y el último medio de pago a tratar es pago mediante correo electrónico. El sistema más utilizado es PayPal. Para poder usar este medio es necesario disponer de un correo electrónico y cuenta en el sistema. Se trata de un comercio electrónico por Internet que permite la transferencia de dinero entre usuarios, una alternativa al tradicional método en papel como los cheques. Su principal riesgo viene de la mano del uso de Internet (virus informáticos, páginas web falsas, etc)

Para elegir el medio de pago más adecuado a nuestras necesidades, se debería analizar la seguridad en la transacción y la transmisión de datos, la agilidad en la operatoria, así como, la accesibilidad al servicio, rapidez y garantías. Todo ello, nos facilitará el acceso a cualquier tipo de transacción.

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